# Федеральные органы банковского регулирования предлагают основанную на принципах стороннюю структуру для модернизации партнерства банков и финансовых технологий

Source: TechNewsList (https://technewslist.com)
Canonical URL: https://technewslist.com/ru/article/federal-banking-agencies-propose-principles-based-fintech-partnership-guidanc-ru
Section: Fintech (https://technewslist.com/ru/fintech)
Author: TechNewsList
Language: ru
Published: 2026-09-27T17:34:18.391+00:00
Updated: 2026-09-27T17:34:18.576689+00:00

> Федеральная резервная система, FDIC и OCC предложили пересмотренное руководство по управлению рисками третьих сторон, заменив жесткие требования к соблюдению требований гибкой, основанной на принципах структурой сотрудничества банков и финансовых технологий.

## TL;DR
- Федеральные банковские агентства совместно предложили обновленную основанную на принципах систему управления рисками третьих сторон.
- Это предложение заменяет жесткие контрольные списки соответствия надзору, пропорциональному риску, отражающему сложность программы.
- Регуляторы создали специальные безопасные гавани для местных банков, использующих стандартизированные API-интерфейсы «банковское обслуживание как услуга».
- Банки должны поддерживать прямую прозрачность бухгалтерской книги и независимую проверку остатков депозитов конечных пользователей.

## Key points
- Межведомственная инициатива напрямую направлена ​​на устранение разногласий в сфере надзора, которые охлаждали партнерство банков и финансовых технологий на протяжении 2024 и 2025 годов.
- Правила пропорциональности гарантируют, что местные банки не будут нести такое же бремя соблюдения требований, как глобальные системно значимые институты.
- Партнеры Fintech должны предоставлять прозрачные аудиторские журналы и автоматическую подачу данных о соответствии непосредственно в банковские системы управления рисками.
- Надзорные органы поясняют, что хранение основных депозитов, меры по борьбе с отмыванием денег и защита потребителей не могут быть полностью переданы на аутсорсинг.
- Окончательной административной публикации и надзорной реализации будет предшествовать шестидесятидневный период общественного обсуждения.

## Что произошло

В конце сентября 2026 года основные федеральные органы банковского регулирования США — Совет управляющих Федеральной резервной системы, Федеральная корпорация страхования депозитов и Управление денежного контролера — совместно опубликовали комплексный предлагаемый пересмотр своей системы надзора за управлением рисками третьих сторон. Предлагаемое нормотворчество инициирует официальное шестидесятидневное окно общественного обсуждения и разработано для систематической замены жестких, предписывающих указаний, принятых в середине 2023 года, на адаптируемую, основанную на принципах надзорную доктрину.

Регуляторная реформа напрямую направлена ​​на коммерческие разногласия и операционные узкие места, возникшие между зарегистрированными коммерческими банками и инновационными финансовыми технологическими компаниями за последние три года. В соответствии с более ранними нормативными интерпретациями, общественные банковские учреждения, пытавшиеся предложить специализированные программные интерфейсы приложений «банковское обслуживание как услуга», часто подвергались универсальным требованиям соответствия, первоначально разработанным для глобальных банковских конгломератов с оборотом в несколько триллионов долларов, что вызывало волну приказов о согласии на принудительное исполнение и расторжение партнерских отношений.

Недавно предложенная межведомственная структура устанавливает четкие, многоуровневые периметры надзора. Вместо того, чтобы требовать исчерпывающего физического аудита на месте для каждого цифрового поставщика, регулирующие органы формализуют модель пропорциональной оценки рисков, которая оценивает отношения с третьими сторонами на основе объема транзакций, системной сложности и того, затрагивают ли небанковские партнеры основные депозитарные реестры или действуют просто как уровни информационной маршрутизации.

## Почему это важно

Поворот к надзору, основанному на принципах, жизненно важен для сохранения экономической жизнеспособности независимого банковского сообщества в Соединенных Штатах. За последнее десятилетие тысячи региональных и местных финансовых учреждений обратились к финтех-партнерствам как к своей основной стратегии конкуренции с консолидированными мегабанками. Сотрудничая с гибкими стартапами в области программного обеспечения, местные банки расширили свое географическое присутствие, привлекли недорогие депозиты и предложили современные цифровые продукты потребительского кредитования, не инвестируя сотни миллионов долларов в разработку специального программного обеспечения.

Однако, когда предыдущее руководство регулирующих органов вводило единые и негибкие требования к комплексной проверке, местные банки были вынуждены выделять непропорционально большой капитал на бюрократию, занимающуюся соблюдением требований. Десятки многообещающих инициатив в области цифрового банкинга были заброшены, что угрожало укрепить неконкурентоспособную банковскую олигополию, в которой доминируют четыре крупнейших коммерческих учреждения страны.

![Кампус административного офиса Федеральной корпорации по страхованию вкладов, обеспечивающий надзор за коммерческими банковскими учреждениями.](https://rkhynbcsbnkkcwgexzwg.supabase.co/storage/v1/object/public/media/api/1790529127811-3f29hr-federal-banking-agencies-propose-principles-based-fintech-partnership-guidance-2-inside-1-f90ddbf0b9.webp)

Заменив процедурный микроменеджмент принципами, ориентированными на результат, федеральные надзорные органы вновь открывают устойчивый путь для регулируемых финансовых инноваций. Новая структура позволяет банкам и разработчикам финансовых технологий развертывать автоматизированные алгоритмические системы мониторинга, которые отслеживают транзакции клиентов, проверяют учетные данные и постоянно отмечают подозрительные действия, заменяя медленные ручные проверки документов программным управлением рисками.

## Технические детали

В соответствии с техническими спецификациями предлагаемой межведомственной структуры банки, использующие архитектуру «банковское дело как услуга», должны соответствовать основным архитектурным стандартам в отношении учета вспомогательных книг и сверки транзакций в реальном времени. Надзорные органы прямо запрещают омнибусные структуры счетов, в которых небанковский финтех-партнер объединяет депозиты клиентов в единый депозитный баланс, не предоставляя банку мгновенную индивидуализированную видимость счетов конечных пользователей.

Чтобы соответствовать новым рекомендациям, банки-участники должны установить прямую программную интеграцию с реестрами своих финтех-партнеров. Эти интерфейсы прикладного программирования должны публиковать криптографически проверенные потоки транзакций в базовую систему учета банка не реже одного раза в календарный час. Это гарантирует, что в случае сбоя в работе, сбоя программного обеспечения или корпоративного банкротства финтех-партнера зарегистрированный банк будет вести достоверный и актуальный учет застрахованных потребительских вкладов.

![Цифровой платежный терминал в точках продаж, обрабатывающий электронные банковские транзакции розничных клиентов](https://rkhynbcsbnkkcwgexzwg.supabase.co/storage/v1/object/public/media/api/1790529132496-v7d79x-federal-banking-agencies-propose-principles-based-fintech-partnership-guidance-2-inside-2-5308c893d7.webp)

Кроме того, эта структура вводит стандартизированные требования к кибербезопасности и телеметрии управления данными. Сторонние поставщики финансовых технологий, предоставляющие модули инициирования платежей, андеррайтинга кредитов или адаптации клиентов, должны предоставить банку-партнеру постоянный доступ к автоматическим журналам безопасности, включая результаты тестов на проникновение, средства устранения уязвимостей и истории изменений конфигурации облака.

## Влияние на рынок и отрасль

Выпуск предлагаемой структуры придал новую уверенность в секторах встроенного финансирования и банковских технологий. Распределители венчурного капитала и основатели корпоративных финтех-компаний, которые в конце 2025 года приостановили запуск продуктов из-за нормативной неопределенности, вновь привлекают банки-партнеры для возобновления отложенных планов развития продуктов.

Местные банки, специализирующиеся на партнерских банковских услугах, могут вернуть себе существенный коммерческий импульс. Имея четкие «безопасные гавани» для стандартизированной интеграции API, региональные кредиторы могут внедрять проверенные программные платформы с предсказуемыми профилями операционных рисков, расширяя свои коммерческие депозитные франшизы и потоки комиссионных доходов, не опасаясь внезапных надзорных санкций.

В то же время поставщики регуляторных технологий, специализирующиеся на сверке реестров банков и финансовых технологий в режиме реального времени, испытывают растущий спрос. Финансовые учреждения ускоряют закупку программного обеспечения для автоматического отслеживания субрегистров и инфраструктуры Oracle, способной непрерывно проверять сторонних партнеров на предмет соответствия предлагаемым федеральным критериям.

## За чем следить дальше

В течение шестидесяти дней общественного обсуждения внимание отрасли будет сосредоточено на отзывах, представленных банковскими торговыми ассоциациями, группами защиты прав потребителей и коалициями финтех. Особый интерес будет вызывать вопрос о том, сохранят ли регулирующие органы предлагаемые исключения для небольших региональных партнерств или скорректируют пороговые значения аудита на основе публичных показаний.

Государственные органы банковского надзора также будут играть решающую роль в определении того, насколько единообразно будет применяться новая система на местах. Региональные банки будут внимательно следить за процедурами совместных надзорных проверок, чтобы убедиться, что эксперты на местах примут гибкий дух основанного на принципах руководства или продолжат применять устаревшие проверки по контрольным спискам.

Наконец, рынок будет наблюдать за тем, будут ли другие регулирующие органы, в том числе Бюро финансовой защиты потребителей и департаменты финансовых услуг штатов, гармонизировать свои соответствующие правила защиты потребителей с федеральными банковскими агентствами, открывая путь к интегрированному национальному стандарту для цифровых финансовых услуг.

## Источники

* [Межведомственный релиз Совета Федеральной резервной системы](https://www.federalreserve.gov/newsevents/pressreleases/bcreg20260920a.htm) — официальный совместный пресс-релиз с подробным описанием предлагаемых руководящих указаний, основанных на принципах, пропорционального надзора и распределения банковских и финансовых рисков.
* [Отдел регулирования деятельности американских банкиров](https://www.americanbanker.com/news/fed-fdic-and-occ-propose-revised-fintech-partnership-rules) — анализ банковской отрасли, изучающий надзорные льготы для программ BaaS, стандартов отслеживания депозитов и проверок соответствия финтех-технологиям.
* [Обзор финансовых технологий банковского дела](https://www.bankingdive.com/news/regulators-propose-flexible-third-party-risk-guidance-fintech-banks/728194/) – Сравнительная оценка принудительных мер, приказов о согласии и траекторий затрат на соблюдение требований для банков-партнеров.

Mentions: Федеральная резервная система, Федеральная корпорация по страхованию вкладов, Управление денежного контролера, Бюро финансовой защиты потребителей, Американская ассоциация банкиров

## Sources
- [Межведомственный релиз Совета Федеральной резервной системы](https://www.federalreserve.gov/newsevents/pressreleases/bcreg20260920a.htm)
- [Отдел регулирования американских банкиров](https://www.americanbanker.com/news/fed-fdic-and-occ-propose-revised-fintech-partnership-rules)
- [Обзор финансовых технологий в банковском деле](https://www.bankingdive.com/news/regulators-propose-flexible-third-party-risk-guidance-fintech-banks/728194/)