# La OCC multa a American Express National Bank con 350 millones de dólares por deficiencias sistémicas en el cumplimiento de BSA y AML

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Author: TechNewsList
Language: es
Published: 2026-10-12T06:41:58.236+00:00
Updated: 2026-10-12T06:41:58.419938+00:00

> La Oficina del Contralor de la Moneda impuso una multa civil de 350 millones de dólares y emitió una orden de cese y desistimiento contra el American Express National Bank por fallas en el programa contra el lavado de dinero.

## TL;DR
- La OCC impuso una multa civil de 350 millones de dólares contra American Express National Bank el 8 de octubre de 2026.
- Los examinadores federales identificaron fallas sistémicas en el monitoreo de transacciones y los informes de actividades sospechosas.
- Se estima que 13 mil millones de dólares en transacciones comerciales sospechosas no fueron revisadas en operaciones con tarjetas durante un período de varios años.
- La orden simultánea de cese y desistimiento exige revisiones integrales de la gobernanza de la junta y expansión de la dotación de personal.

## Key points
- Aborda deficiencias significativas en la Ley de Secreto Bancario y los controles de gestión de riesgos contra el lavado de dinero.
- Destaca una falla en calibrar adecuadamente los modelos de riesgo para carteras de tarjetas de crédito y cargos corporativas de gran volumen.
- Se coordina con acciones de cumplimiento concurrentes de la Junta de Gobernadores de la Reserva Federal.
- Requiere revisiones independientes de terceros del software de debida diligencia del cliente y vigilancia automatizada de transacciones.
- American Express confirmó una cooperación total en materia de remediación manteniendo al mismo tiempo los objetivos de ganancias futuras existentes.

## Qué pasó

El 8 de octubre de 2026, la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) anunció una multa civil de 350 millones de dólares contra el American Express National Bank (AENB), junto con una orden integral de consentimiento de cese y desistimiento. La principal acción de cumplimiento surge de extensos exámenes regulatorios federales que descubrieron deficiencias sistémicas persistentes en los programas de cumplimiento de la institución financiera bajo la Ley de Secreto Bancario (BSA) y los estatutos federales contra el lavado de dinero (AML).

Al mismo tiempo, la Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal emitió una orden de cese y desistimiento contra la entidad matriz American Express Company y su unidad operativa principal, American Express Travel Related Services Company, dirigiendo una remediación coordinada en toda la empresa en toda la estructura corporativa del gigante de los pagos. Si bien la Reserva Federal se negó a imponer una evaluación financiera separada, las acciones regulatorias conjuntas representan uno de los mandatos de aplicación federal más sustanciales dirigidos contra un importante emisor de tarjetas de crédito de Estados Unidos en los últimos años.

Dirigida por el presidente y director ejecutivo Stephen Squeri, American Express afirmó que ya ha iniciado amplias medidas correctivas, enfatizando que la penalización monetaria se cubrirá con las reservas existentes y no perturbará la orientación financiera de la compañía ni las hojas de ruta de asignación de capital para los próximos ciclos operativos.

## Por qué importa

La escala y severidad de las medidas de cumplimiento de la OCC envían una señal inequívoca a los sectores bancario y de tecnología financiera global. Durante años, el enfoque en el cumplimiento normativo se concentró en gran medida en las cuentas de depósito minoristas tradicionales, los corredores de transferencias internacionales y las vías de acceso a las criptomonedas digitales. Sin embargo, los examinadores federales han examinado cada vez más cómo los cargos comerciales de alta velocidad y los carriles de las tarjetas de crédito corporativas pueden explotarse para la fuga ilícita de capitales y el lavado de dinero basado en el comercio.

![Edificio de la Junta de la Reserva Federal Marriner S. Eccles en Washington, D.C., que representa la supervisión regulatoria bancaria](https://rkhynbcsbnkkcwgexzwg.supabase.co/storage/v1/object/public/media/api/1791782617001-uvwfsg-occ-fines-american-express-bank-350m-bsa-aml-compliance-2026-10-12-morning-inside-1-79af6824aa.webp "Marriner S. Eccles Federal Reserve Board Building in Washington, D.C., representing banking regulatory oversight.")

Según las conclusiones detalladas en los documentos de acusación de la OCC, American Express National Bank no adaptó sus modelos de riesgo al volumen y velocidad reales de sus operaciones. El banco mantuvo un estricto seguimiento de las cuentas de depósito convencionales, al tiempo que carecía de recursos suficientes para los equipos de cumplimiento asignados a sus masivos productos de crédito corporativo. En consecuencia, los investigadores determinaron que aproximadamente $13 mil millones en transacciones comerciales y facturas comerciales sospechosas no fueron detectadas o no se presentaron en los Informes de Actividad Sospechosa (SAR) durante un período de inspección que abarcó más de una década.

Para los procesadores de pagos empresariales y los neobancos que operan programas de tarjetas de flota y gastos corporativos, la orden de ejecución sienta un precedente agresivo. Los administradores de programas ya no pueden depender de una suscripción de crédito superficial o de evaluaciones periódicas de las categorías de comerciantes para cumplir con las obligaciones federales contra el lavado de dinero.

## Detalles técnicos

Las causas fundamentales identificadas por la OCC resaltan cuellos de botella técnicos críticos en los sistemas heredados de monitoreo de transacciones automatizadas. Los examinadores regulatorios descubrieron que American Express National Bank se basaba en bases de datos de vigilancia fragmentadas que no cruzaban las transacciones de tarjetas corporativas con los registros de la estructura corporativa de los clientes, los registros de beneficiarios reales y los manifiestos de comercio internacional.

Los umbrales de monitoreo de transacciones se calibraron con filtros estáticos y demasiado permisivos que permitieron que grandes transacciones comerciales eludieran la revisión secundaria de cumplimiento. En múltiples centros operativos, los niveles de personal de cumplimiento estaban muy por detrás de los crecientes volúmenes de pagos, lo que generó retrasos en la adjudicación de alertas que obligaron a los analistas a cerrar las alertas automatizadas prematuramente sin realizar una debida diligencia exhaustiva con el cliente.

![Los complejos bancarios institucionales del distrito financiero de la ciudad de Nueva York están sujetos a supervisión federal contra el lavado de dinero](https://rkhynbcsbnkkcwgexzwg.supabase.co/storage/v1/object/public/media/api/1791782619835-wo5mq5-occ-fines-american-express-bank-350m-bsa-aml-compliance-2026-10-12-morning-inside-2-161c5b84d5.webp "Financial district institutional banking complexes in New York City subject to federal anti-money laundering supervision.")

Según los términos del decreto de consentimiento de la OCC, American Express National Bank debe construir una arquitectura de datos centralizada que integre la resolución de entidades asistida por aprendizaje automático en todas las subsidiarias operativas. El banco debe establecer protocolos de validación de modelos independientes para probar los algoritmos de monitoreo de transacciones, garantizar la detección de sanciones en tiempo real en todos los pagos internacionales e implementar un sistema automatizado de seguimiento de alertas sujeto a auditorías recurrentes de terceros.

## Impacto en el mercado / la industria

La acción de cumplimiento ha llevado a los ejecutivos de cumplimiento y riesgos de toda la industria bancaria global a iniciar auditorías inmediatas de sus tarjetas corporativas y de su infraestructura de liquidación comercial. Se espera que los competidores en el espacio de pagos de primas, incluidos JPMorgan Chase, Citigroup y Capital One, aceleren las inversiones de capital en plataformas automatizadas de vigilancia de actividades sospechosas para evitar sanciones regulatorias similares.

Además, la orden de consentimiento acelera la demanda empresarial de herramientas de cumplimiento automatizadas de próxima generación. Los proveedores de Regtech que se especializan en la verificación continua de beneficiarios reales, el monitoreo de transacciones basado en gráficos y la presentación regulatoria automatizada están viendo un mayor interés por parte de las instituciones financieras de primer nivel.

Los mercados de valores absorbieron la penalización con relativa compostura, lo que refleja el sólido balance de American Express y sus sustanciales reservas de capital. Sin embargo, el requisito de ampliar significativamente la plantilla de cumplimiento interno y los presupuestos de licencias de software ejercerá una modesta presión al alza sobre los gastos operativos distintos de intereses en los próximos trimestres.

## Qué observar ahora

Durante los próximos 120 días, American Express debe presentar un plan de remediación BSA/AML exhaustivo y aprobado por la junta directiva a los examinadores supervisores de la OCC, describiendo los hitos entregables para el modelado de riesgos, la reestructuración de la gobernanza y la contratación de personal.

Los observadores de la industria también estarán atentos a la finalización de una revisión histórica independiente de transacciones, que determinará si se exigen presentaciones adicionales de actividades sospechosas para las cuentas heredadas.

Finalmente, los analistas de políticas bancarias monitorearán si la OCC y la Reserva Federal amplían exámenes temáticos similares a otros importantes emisores de tarjetas nacionales, lo que indica una ofensiva federal coordinada contra los riesgos de lavado de dinero basados ​​en el comercio de tarjetas comerciales.

## Fuentes

- [Oficina del Contralor de la Moneda](https://www.occ.gov/news-issuances/news-releases/2026/nr-occ-2026-118.html)- Comunicado oficial de aplicación de la ley que describe la multa civil de 350 millones de dólares, la orden de cese y desistimiento y las conclusiones de BSA/AML.
- [Buceo bancario](https://www.bankingdive.com/news/occ-penalizes-american-express-bank-350-million-aml/729850/)- Análisis de la exposición al lavado de activos, fallas en el monitoreo de la división de tarjetas y requisitos de remediación bancaria.
- [banquero americano](https://www.americanbanker.com/news/occ-fines-amex-bank-350m-over-anti-money-laundering-breakdowns)- Informe de la industria sobre la supervisión de la gobernanza de la junta directiva, la escasez de personal en las unidades de riesgo y la coordinación de la Reserva Federal.

Mentions: Oficina del Contralor de la Moneda, Banco Nacional American Express, Esteban Squeri, Reserva Federal, Michael J. Hsu

## Sources
- [Oficina del Contralor de la Moneda](https://www.occ.gov/news-issuances/news-releases/2026/nr-occ-2026-118.html)
- [Buceo bancario](https://www.bankingdive.com/news/occ-penalizes-american-express-bank-350-million-aml/729850/)
- [banquero americano](https://www.americanbanker.com/news/occ-fines-amex-bank-350m-over-anti-money-laundering-breakdowns)