# Los reguladores bancarios federales proponen un marco de terceros basado en principios para modernizar las asociaciones entre bancos y fintech

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Section: Fintech (https://technewslist.com/es/fintech)
Author: TechNewsList
Language: es
Published: 2026-09-27T17:34:12.732+00:00
Updated: 2026-09-27T17:34:12.892414+00:00

> La Reserva Federal, la FDIC y la OCC propusieron una guía revisada de gestión de riesgos de terceros, reemplazando los rígidos mandatos de cumplimiento por un marco flexible y basado en principios para la colaboración entre bancos y fintech.

## TL;DR
- Las agencias bancarias federales propusieron conjuntamente un marco actualizado basado en principios para la gestión de riesgos de terceros.
- La propuesta reemplaza las rígidas listas de verificación de cumplimiento con una supervisión proporcional al riesgo que refleja la complejidad del programa.
- Los reguladores establecieron puertos seguros específicos para los bancos comunitarios que operan API estandarizadas de banca como servicio.
- Los bancos deben mantener visibilidad directa del libro mayor y verificación independiente de los saldos de los depósitos de los consumidores de los usuarios finales.

## Key points
- La iniciativa interinstitucional aborda directamente las fricciones de supervisión que enfriaron las asociaciones entre bancos y fintech a lo largo de 2024 y 2025.
- Las reglas de proporcionalidad garantizan que los bancos comunitarios no estén sujetos a las mismas cargas de cumplimiento que las instituciones globales de importancia sistémica.
- Los socios de Fintech deben proporcionar pistas de auditoría transparentes y datos de cumplimiento automatizados directamente en los sistemas de gestión de riesgos bancarios.
- Los supervisores aclaran que la custodia de los depósitos básicos, los controles contra el lavado de dinero y la protección del consumidor no pueden subcontratarse por completo.
- Un período de comentarios públicos de sesenta días precederá a la publicación administrativa final y la implementación de supervisión.

## Qué pasó

A finales de septiembre de 2026, las principales agencias reguladoras bancarias federales de Estados Unidos (la Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal, la Corporación Federal de Seguro de Depósitos y la Oficina del Contralor de la Moneda) publicaron conjuntamente una propuesta de revisión integral de su marco de supervisión de la gestión de riesgos de terceros. La reglamentación propuesta inicia un período formal de comentarios públicos de sesenta días y está diseñada para reemplazar sistemáticamente la orientación rígida y prescriptiva adoptada a mediados de 2023 con una doctrina de supervisión adaptable y basada en principios.

La reforma regulatoria apunta directamente a las fricciones comerciales y los cuellos de botella operativos que surgieron entre los bancos comerciales autorizados y las empresas innovadoras de tecnología financiera en los últimos tres años. Según interpretaciones regulatorias anteriores, las instituciones bancarias comunitarias que intentaban ofrecer interfaces de programación de aplicaciones de banca como servicio especializadas fueron frecuentemente sujetas a mandatos de cumplimiento únicos diseñados originalmente para conglomerados bancarios globales multimillonarios, lo que desencadenó una ola de órdenes de cumplimiento de consentimiento y cancelaciones de asociaciones.

El marco interinstitucional recientemente propuesto establece perímetros de supervisión claros y escalonados. En lugar de exigir auditorías físicas exhaustivas in situ para cada proveedor digital, los reguladores están formalizando un modelo de evaluación de riesgos proporcional que evalúa las relaciones con terceros en función del volumen de transacciones, la complejidad sistémica y si los socios no bancarios tocan los libros de contabilidad centrales de los depósitos o actúan simplemente como capas de enrutamiento de información.

## Por qué importa

El giro hacia una supervisión basada en principios es vital para preservar la viabilidad económica de la banca comunitaria independiente en Estados Unidos. Durante la última década, miles de instituciones financieras regionales y comunitarias recurrieron a las asociaciones de tecnología financiera como su principal estrategia para competir contra los megabancos consolidados. Al asociarse con nuevas empresas de software ágil, los bancos locales ampliaron su presencia geográfica, atrajeron depósitos de bajo costo y ofrecieron productos digitales modernos de préstamos al consumo sin invertir cientos de millones de dólares en el desarrollo de software personalizado.

Sin embargo, cuando la orientación regulatoria anterior impuso mandatos de diligencia debida uniformes e inflexibles, los bancos comunitarios se vieron obligados a asignar capital desproporcionado a la burocracia de cumplimiento. Se abandonaron decenas de prometedoras iniciativas de banca digital, lo que amenazaba con afianzar un oligopolio bancario poco competitivo dominado por las cuatro instituciones comerciales más grandes del país.

![Campus de la oficina administrativa de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos que proporciona supervisión para instituciones bancarias comerciales](https://rkhynbcsbnkkcwgexzwg.supabase.co/storage/v1/object/public/media/api/1790529127811-3f29hr-federal-banking-agencies-propose-principles-based-fintech-partnership-guidance-2-inside-1-f90ddbf0b9.webp)

Al reemplazar la microgestión procesal con principios orientados a los resultados, los supervisores federales están reabriendo un camino sostenible para la innovación financiera regulada. El nuevo marco permite a los bancos y desarrolladores de tecnología financiera implementar sistemas de monitoreo algorítmicos automatizados que rastrean las transacciones de los clientes, verifican las credenciales de identidad y señalan actividades sospechosas continuamente, reemplazando las revisiones lentas y manuales de la documentación con una gestión de riesgos programática.

## Detalles técnicos

Según las especificaciones técnicas del marco interinstitucional propuesto, los bancos que operan arquitecturas de banca como servicio deben satisfacer estándares arquitectónicos básicos con respecto a la contabilidad del libro auxiliar y la conciliación de transacciones en tiempo real. Los supervisores prohíben explícitamente las estructuras de cuentas generales en las que un socio fintech no bancario agrupa los depósitos de los clientes en un único saldo de custodia masivo sin proporcionar al banco una visibilidad instantánea e individualizada de las cuentas de los usuarios finales.

Para cumplir con la nueva guía, los bancos participantes deben establecer integraciones programáticas directas con los libros de contabilidad de sus socios fintech. Estas interfaces de programación de aplicaciones deben publicar flujos de transacciones verificadas criptográficamente en el sistema central de registro del banco al menos una vez cada hora calendario. Esto garantiza que, en caso de una interrupción operativa, una falla del software o una quiebra corporativa de un socio de tecnología financiera, el banco autorizado mantenga un registro autorizado y actualizado de los depósitos de los consumidores asegurados.

![Terminal de pago de punto de venta digital que procesa transacciones de banca electrónica de clientes minoristas](https://rkhynbcsbnkkcwgexzwg.supabase.co/storage/v1/object/public/media/api/1790529132496-v7d79x-federal-banking-agencies-propose-principles-based-fintech-partnership-guidance-2-inside-2-5308c893d7.webp)

Además, el marco introduce requisitos estandarizados de telemetría de gobernanza de datos y ciberseguridad. Los proveedores externos de tecnología financiera que brindan módulos de inicio de pagos, suscripción de préstamos o incorporación de clientes deben otorgar al banco asociado acceso continuo a registros de seguridad automatizados, incluidos resultados de pruebas de penetración, soluciones de vulnerabilidades e historiales de cambios de configuración de la nube.

## Impacto en el mercado / la industria

La publicación del marco propuesto ha inyectado una confianza renovada en los sectores de tecnología bancaria y financiera integrada. Los asignadores de capital de riesgo y los fundadores de fintech empresarial que suspendieron los lanzamientos de productos en medio de la incertidumbre regulatoria a finales de 2025 están volviendo a contratar a los bancos asociados para reanudar las hojas de ruta de productos retrasadas.

Los bancos comunitarios especializados en banca colaborativa podrían recuperar un importante impulso comercial. Con puertos seguros de supervisión claros para integraciones de API estandarizadas, los prestamistas regionales pueden incorporar plataformas de software examinadas con perfiles de riesgo operativo predecibles, expandiendo sus franquicias de depósitos comerciales y flujos de ingresos por tarifas sin temer sanciones de supervisión repentinas.

Al mismo tiempo, los proveedores de tecnología regulatoria que se especializan en la conciliación de libros contables entre bancos y fintech en tiempo real están experimentando una creciente demanda. Las instituciones financieras están acelerando la adquisición de software automatizado de seguimiento del libro mayor auxiliar e infraestructura de Oracle de cumplimiento capaz de auditar continuamente a socios externos con respecto a los puntos de referencia federales propuestos.

## Qué observar ahora

Durante el período de comentarios públicos de sesenta días, la atención de la industria se centrará en los comentarios enviados por asociaciones comerciales bancarias, grupos de defensa del consumidor y coaliciones de tecnología financiera. De particular interés será si los reguladores mantienen las exenciones propuestas para asociaciones regionales de bajo volumen o ajustan los umbrales de auditoría basándose en el testimonio público.

Los supervisores bancarios estatales también desempeñarán un papel fundamental a la hora de determinar con qué uniformidad se aplica el nuevo marco en el terreno. Los bancos regionales monitorearán de cerca los procedimientos de examen de supervisión conjunta para confirmar si los examinadores de campo adoptan el espíritu flexible de la guía basada en principios o continúan aplicando auditorías de listas de verificación heredadas.

Finalmente, el mercado observará si otras autoridades reguladoras, incluida la Oficina de Protección Financiera del Consumidor y los departamentos estatales de servicios financieros, armonizan sus respectivas normas de protección al consumidor con las agencias bancarias federales, allanando el camino para un estándar nacional integrado para los servicios financieros digitales.

## Fuentes

* [Comunicado interinstitucional de la Junta de la Reserva Federal](https://www.federalreserve.gov/newsevents/pressreleases/bcreg20260920a.htm): comunicado de prensa oficial conjunto que detalla la propuesta de orientación basada en principios, supervisión proporcional y distribución del riesgo entre bancos y fintech.
* [American Banker Regulatory Desk](https://www.americanbanker.com/news/fed-fdic-and-occ-propose-revised-fintech-partnership-rules): análisis de la industria bancaria que examina el alivio de supervisión para los programas BaaS, los estándares de seguimiento de depósitos y las auditorías de cumplimiento de fintech.
* [Descripción general de la tecnología financiera de Banking Dive](https://www.bankingdive.com/news/regulators-propose-flexible-third-party-risk-guidance-fintech-banks/728194/): evaluación comparativa de acciones de cumplimiento, órdenes de consentimiento y trayectorias de costos de cumplimiento para bancos asociados.

Mentions: Reserva Federal, Corporación Federal de Seguros de Depósitos, Oficina del Contralor de la Moneda, Oficina de Protección Financiera del Consumidor, Asociación de banqueros americanos

## Sources
- [Comunicado interinstitucional de la Junta de la Reserva Federal](https://www.federalreserve.gov/newsevents/pressreleases/bcreg20260920a.htm)
- [Mesa de Regulación de Banqueros Americanos](https://www.americanbanker.com/news/fed-fdic-and-occ-propose-revised-fintech-partnership-rules)
- [Descripción general de la tecnología financiera de Banking Dive](https://www.bankingdive.com/news/regulators-propose-flexible-third-party-risk-guidance-fintech-banks/728194/)