# CFPB gibt wegweisende Section 1033 Open Banking-Regel für Finanzdaten heraus

Source: TechNewsList (https://technewslist.com)
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Section: Fintech (https://technewslist.com/de/fintech)
Author: TechNewsList
Language: de
Published: 2026-10-25T10:24:50.909+00:00
Updated: 2026-10-25T10:24:51.056719+00:00

> Die Bundesverordnung schreibt einen sicheren, gebührenfreien Austausch von Finanzdaten von Verbrauchern zwischen Depotbanken vor und verbietet gleichzeitig das auf Anmeldeinformationen basierende Screen Scraping zugunsten standardisierter APIs.

## TL;DR
- Der CFPB hat seine Regelung zu den Rechten auf personenbezogene Finanzdaten unter Section 1033 des Dodd-Frank Act finalisiert.
- Banken müssen sichere, standardisierte APIs für den Austausch von Verbraucherdaten bereitstellen, ohne Gebühren zu erheben.
- Die Regel verbietet offiziell riskantes Screen Scraping und verbietet die Monetarisierung von Sekundärdaten durch Dritte.

## Key points
- Der gesetzliche Auftrag legt formelle Open-Banking-Rechte für Millionen amerikanischer Verbraucher fest.
- Zu den abgedeckten Daten gehören Giro-, Spar-, Kreditkarten- und digitale Zahlungstransaktionsaufzeichnungen.
- Fintech-Apps müssen eine ausdrückliche Einwilligung nach Aufklärung einholen und es ist ihnen strengstens untersagt, Daten für gezielte Werbung zu sammeln.
- Depotbanken müssen das Screen Scraping von Benutzernamen und Passwörtern zugunsten tokenisierter OAuth-APIs auslaufen lassen.
- Bankenverbände haben Bundesklagen gegen den Regulierungsumfang und die Gebührenbeschränkungen eingereicht.

## Was passiert ist

Die Consumer Financial Protection Bureau veröffentlichte offiziell ihre bahnbrechende endgültige Regelung zu den Rechten auf personenbezogene Finanzdaten und setzte damit Section 1033 des Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act von 2010 um. Mit der umfassenden Verordnung wird in den Vereinigten Staaten offiziell ein Open-Banking-Rahmenwerk geschaffen, das Verbrauchern das durchsetzbare Recht einräumt, kostenlos auf ihre persönlichen Bankdaten zuzugreifen, diese zu übertragen und mit Finanztechnologieanwendungen Dritter zu teilen.

Die endgültige Regelung schreibt vor, dass Geschäftsbanken, Sparkassen, Kreditgenossenschaften und Anbieter digitaler Zahlungen standardisierte, für Entwickler zugängliche Programmierschnittstellen erstellen müssen. Finanzinstituten ist es ausdrücklich untersagt, von Verbrauchern oder autorisierten Drittaggregatoren Gebühren für den Zugriff auf abgedeckte Finanzdaten zu erheben, darunter die Überprüfung von Kontoständen, historischen Transaktionsabrechnungen, bevorstehenden automatisierten Rechnungszahlungen und Verifizierungsaufzeichnungen.

Gleichzeitig legt der Regulierungsrahmen strenge Zeitpläne für den Ausstieg aus Screen Scraping fest, einer veralteten Branchenpraxis, bei der Verbraucher Online-Banking-Benutzernamen und -Passwörter mit Software von Drittanbietern teilen, die automatisch rohen Website-Text sammelt. Nach der neuen Regelung muss der Finanzdatenaustausch vollständig auf sichere tokenisierte OAuth-Autorisierungsprotokolle umgestellt werden.

## Warum es wichtig ist

Seit mehr als einem Jahrzehnt bewegt sich der amerikanische Finanztechnologiesektor in einer regulatorischen Grauzone. Während Millionen von Verbrauchern Bankkonten routinemäßig mit Budgetverfolgungsanwendungen, Robo-Advisors für digitale Investitionen und Peer-to-Peer-Zahlungsnetzwerken verknüpfen, drosselten traditionelle Geschäftsbanken häufig den Zugang, verwiesen auf Cybersicherheitsrisiken und drohten, Fintech-Aggregatoren Datengebühren pro Abfrage zu erheben.

Die CFPB Section 1033-Regel bricht grundlegend die wettbewerbswidrige Sperre, die etablierte Privatkundenbanken über Kundendaten hatten. Durch die gesetzliche Bestätigung, dass Finanzunterlagen ausschließlich dem Verbraucher gehören und nicht dem Finanzinstitut, das die Einlage hält, beseitigt die Verordnung künstliche Reibungsverluste. Verbraucher können ihre Kontohistorie mühelos an konkurrierende Institute übertragen, die höhere Einlagenrenditen oder günstigere Kreditkonditionen bieten.

![Haupteingang des Consumer Financial Protection Bureau, der die Einhaltung der nationalen Bankvorschriften und die Rechte der Verbraucher an persönlichen Finanzdaten überwacht](https://rkhynbcsbnkkcwgexzwg.supabase.co/storage/v1/object/public/media/api/1792923292270-w926lj-cfpb-issues-landmark-section-1033-open-banking-rule-financial-2026-10-25-morning-inside-1-469e379a3c.webp)

Das Rahmenwerk führt außerdem strenge Datenschutzbestimmungen für Verbraucher ein. Als Gegenleistung für den vorgeschriebenen API-Zugriff ist es Fintech-Unternehmen und Datenaggregatoren gesetzlich untersagt, mehr Finanzdaten zu sammeln, als für die Bereitstellung der angeforderten Dienstleistung unbedingt erforderlich sind. Dritten ist es grundsätzlich untersagt, Finanzdaten von Verbrauchern zu monetarisieren, zu verkaufen oder für verhaltensbezogenes Cross-Selling oder gezielte Werbung zu nutzen.

## Technische Details

Die durch die Section 1033-Regel vorgeschriebene technische Architektur erfordert, dass abgedeckte Entitäten maschinenlesbare, standardisierte Entwicklerportale implementieren, die in der Lage sind, kontinuierlichen API-Verkehr mit hoher Parallelität zu verarbeiten. Datenanbieter müssen eine Verfügbarkeit von Verbraucherdaten-APIs von mindestens 99,5 % aufrechterhalten und transparente technische Dokumentation, standardisierte Datenschemata und dedizierte Entwickler-Support-Desks bereitstellen.

Authentifizierungsmechanismen müssen strengen bundesstaatlichen Cybersicherheitsstandards entsprechen und erfordern eine Multifaktor-Authentifizierung und eine OAuth 2.0-Token-Delegation von Anmeldeinformationen. Datenaggregatoren wie Plaid, MX und Yodlee werden die Rohdaten von Verbraucherbanking-Daten nicht mehr auf internen Servern speichern, wodurch systemische Sicherheitslücken bei Datenschutzverletzungen im gesamten Fintech-Sektor erheblich reduziert werden.

![Außenbeschilderung der Bundesbehörde, die die Aufsichtsbehörde kennzeichnet, die kommerzielle Fintech-Integrationen und den Datenaustausch von Depotbanken regelt](https://rkhynbcsbnkkcwgexzwg.supabase.co/storage/v1/object/public/media/api/1792923294797-orywck-cfpb-issues-landmark-section-1033-open-banking-rule-financial-2026-10-25-morning-inside-2-e6e8028aab.webp)

Die Umsetzungsfristen sind je nach Vermögensgröße des Instituts gestaffelt. Die größten amerikanischen Geschäftsbanken mit einem Gesamtvermögen von über 250 Milliarden US-Dollar müssen die vollständige Einhaltung innerhalb von sechs bis neun Monaten erreichen, während Regionalbanken und Kreditgenossenschaften mit Vermögenswerten zwischen 850 und 250 Milliarden US-Dollar gestaffelte Compliance-Fenster erhalten, die bis 2026 reichen. Sehr kleine Gemeinschaftsbanken und Kreditgenossenschaften mit einem Vermögen von weniger als 850 Millionen US-Dollar werden vollständig von den obligatorischen API-Aufbauverpflichtungen befreit.

## Auswirkungen auf Markt und Branche

Die Reaktion des Finanzsektors auf die endgültige Regelung war stark polarisiert. Führende Finanztechnologieunternehmen, Anbieter digitaler Geldbörsen und Verbraucherschutzorganisationen feierten die Veröffentlichung als transformativen Sieg für wettbewerbsfähige Marktinnovationen und Verbraucherwahlmöglichkeiten und prognostizierten niedrigere Kreditkosten und maßgeschneiderte Finanzberatung für unterversorgte Haushalte.

Umgekehrt reichten große Bankengruppen, darunter das Bank Policy Institute und die Kentucky Bankers Association, sofort eine Bundesklage gegen die gesetzliche Befugnis von CFPB ein. Die Bankenbranche behauptet, dass der CFPB sein Mandat im Rahmen des Dodd-Frank Act überschritten habe, indem er den Banken verboten habe, API-Wartungs- und Cybersicherheitskosten zu erstatten, und es angeblich versäumt habe, Drittanbieter-Aggregatoren ausreichend für nachgelagerte Datenverstöße zur Rechenschaft zu ziehen.

Für Unternehmensdatenaggregationsnetzwerke formalisiert die Regel ihre kommerzielle Rolle als regulierte Verbrauchervertreter und erfordert erhebliche Investitionen in die Compliance-Nachverfolgung, automatisierte Audit-Protokollierung und Zero-Trust-Identitätsarchitekturen, um die Einhaltung strenger Datenminimierungsvorschriften sicherzustellen.

## Worauf man als Nächstes achten sollte

Die juristische Konfrontation zwischen Bundesregulierungsbehörden und Bankenverbänden vor Bundesgerichten wird von den Rechtsabteilungen der Unternehmen in der gesamten Finanzdienstleistungsbranche genau beobachtet. Beobachter prüfen, ob Bundesrichter einstweilige Verfügungen erlassen werden, um die Vollstreckungsfristen aufzuschieben, während die gerichtliche Überprüfung läuft.

Gleichzeitig wird die Industrie die offizielle Benennung von Normungsgremien unter Section 1033 überwachen. Organisationen wie die Financial Data Exchange entwickeln standardisierte technische API-Spezifikationen weiter, um institutionenübergreifende Kompatibilität sicherzustellen. Das letztendliche Ergebnis wird die Entwicklung des amerikanischen Digitalbankings, der automatisierten Kreditvergabe und der Fintech-Integration für das nächste Jahrzehnt prägen.

## Quellen

- [Consumer Financial Protection Bureau Offenlegungen](https://www.consumerfinance.gov/about-us/newsroom/cfpb-finalizes-rule-to-give-consumers-control-of-their-financial-data/)
- [Regulierungsanalyse für amerikanische Banken](https://www.americanbanker.com/news/cfpb-issues-final-open-banking-rule-under-section-1033)
- [Reuters Financial Regulation Desk](https://www.reuters.com/business/finance/us-cfpb-issues-rule-give-consumers-more-control-their-financial-data-2024-10-22/)

Mentions: Consumer Financial Protection Bureau, CFPB, Dodd-Frank Act, Open Banking, Section 1033

## Sources
- [Consumer Financial Protection Bureau Offenlegungen](https://www.consumerfinance.gov/about-us/newsroom/cfpb-finalizes-rule-to-give-consumers-control-of-their-financial-data/)
- [Regulierungsanalyse für amerikanische Banken](https://www.americanbanker.com/news/cfpb-issues-final-open-banking-rule-under-section-1033)
- [Reuters Financial Regulation Desk](https://www.reuters.com/business/finance/us-cfpb-issues-rule-give-consumers-more-control-their-financial-data-2024-10-22/)